□本报记者 马工枚 文/图
　　近期，中小银行下调存款利率的速度加快了，多地银行密集宣布调整存款利率，据记者不完全梳理，截至目前，全国多地的十余家城商行、农商行、村镇银行密集宣布下调存款利率，降幅在25BP-80BP之间。记者通过走访成都多家银行了解到，清明假期前后，多家银行均下调了存款利率，目前，三年期利率普遍为3.0%-3.2%，五年期利率3.3%-3.5%左右，3.5%及以上的存款利率或许将在一段时间内难觅踪迹。
　　中小银行一边花样揽储 一边降存款利率
　　“当存款‘特种兵’不划算了。”4月10日，一名投资者对记者表示，他本已买好动车票来成都存款，但理财经理突然告诉他，相关银行五年期存款利率从3.5%降至3.2%。
　　同时，一名银行业分析师表示，预计利率下调后，中小银行将加大揽储力度，以平衡存量的高成本资金。记者在调查中也发现，部分银行以送礼、返券等方式揽储，其中一家城商行客户经理介绍，“存款一万元可返30元现金。”
　　“上个月就已经调整过一次利率，当期又降低了。”某银行支行的工作人员表示，3月中旬，该行3年期存款利率3.4%，5年期定存利率由3.8%下调至3.5%。而就在清明节后，该行再次下调了利率，目前3年期存款利率仅为3.2%，5年期存款利率则降到了3.3%。
　　此外，一名地方性银行工作人员介绍，存款利率下调还与一季度“开门红”即将结束有关系，此前该行存款利率“短期”上调招揽客户，但随着活动结束存款利率也将进行调整。
　　多家银行力控成本 业内预测存款利率进一步下行
　　东方财富Choice数据显示，21家已披露最新年报的A股上市银行中，仅7家上市银行的净息差超过2%，分别是常熟银行、平安银行、招商银行、郑州银行、江阴银行、邮储银行、浙商银行，净息差依次为2.8600%、2.3800%、2.1500%、2.0800%、2.0600%、2.0100%、2.0100%。
　　多家银行在年报中解释，净息差收窄的主要原因是加大向实体经济减费让利力度，叠加贷款市场报价利率（LPR）多次下调，而存款利率降幅不及贷款利率降幅。2023年中国银行集团净息差为1.59%，同比下降16个基点。中国银行研究院近日发布的《2024年二季度经济金融展望报告》显示，银行业净息差已跌至历史最低点，近期金融调控部门不断推动银行存款利率下调、整顿高息揽储问题，预计二季度仍将有银行陆续下调存款利率。
　　金价猛冲 银行股创新高 理性认识投资风险与收益
　　在存贷款利率阶段性走低的背景下，普通人如何理财呢？对于偏好低风险的储户来说，银行存款依然是第一选择。商业银行挂牌存款利率持续调降，仍挡不住储户的存款热情，人民银行数据显示，2023年末居民存款规模已经达到137.9万亿元，相比2022年末增长了16.7万亿元，居民存款继续大幅上涨。记者从保险业人士处了解到，理财投资收益下行，预定利率达3.5%的保险产品受到追捧，其背后仍然是储蓄功能为主的传统寿险产品。
　　随着近期金价上涨，挂钩黄金的结构化理财产品进入很多投资者的视野。一家国有大行贵金属部门业务人员介绍，当前股债两市收益率不尽如人意的情况下，黄金作为大类资产的配置价值凸显，很多人会把银行存款用来购买积存金。不过收益率更高的投资产品往往意味着高风险，投资者要理性认识风险收益关系。
　　此外，银行股的投资者却倍感欣慰。以4月3日收盘价格计算，建设银行股息率达到5.75%，而港股股息率达到9%左右。同时，从2023年初至今，建行 A 股涨幅达到32.89%，H股涨幅达到9.62%。这意味着投资者除享有分红回报外，更有不菲的资本回报。尤其是农业银行，2023年以来，股价在近期创下上市近14年以来历史新高。
　　不过当前银行股的走势分化严重。过往资本市场追捧的招商银行、宁波银行、平安银行，股价在2023年以来则分别下跌8.8%、33%、19%。
　　中国银行研究院提示，在资产组合中配置适度比例的黄金资产是抗通胀、保值增值的较好选择，但投资者应充分考虑宏观经济形势和各资产板块客观情况，合理配置黄金等持有比例并多样化配置资产，达到分散风险的效果。