彭州是全国五大商品蔬菜生产基地，拥有中国大蒜之乡、中国莴笋之乡、中国川芎之乡国家地理保护标志和西南地区最大的农产品批发交易市场，被誉为四川人的“菜篮子”。然而，蔬菜等农副产品具有集中上市、收购资金需求量大等特点，制约了彭州农产品生产基地及流通集散市场的进一步发展壮大，影响了农业产业发展和农民增收。为解决批发市场商户收购资金短缺但又无法提供传统不动产抵押物的问题，打通农产品转化为商品之间的“肠梗阻”，彭州市在“政府引导+市场主导”的运作模式下，前期进行了农村动产质押融资模式的相关探索。2013年，彭州市探索过“一个保安+两把锁”农产品仓单质押融资1.0模式，但农产品价格波动大、价值评估难，且作为质押物缺乏相关金融仓储服务，很难将其推广成标准化金融产品。2016年，彭州市以成都农村金融服务综合改革为契机，探索构建了内含“十大机制”的仓单质押融资2.0模式，2.0模式虽然解决了1.0模式运行中暴露出来的问题，但随着产业规模的不断扩大，仍存在质押仓库点位散而贷后难、业务涉及主体多而效率低以及流程数据散而信息乱等问题，制约了该项目增量扩面，影响产业进一步发展。
　　近年来，为弥补仓单质押融资2.0模式的不足，彭州市深化农村金融供给侧结构性改革，通过农产品仓单质押融资数字化转型升级，于2022年创新构建农产品仓单质押融资3.0模式：农产品数字仓单质押融资（“数字仓融通”），大幅度提高了农产品仓单融资效率和支持效果，使农产品的市场价值得到充分体现，农民持续增收、产业持续增效。自2022年3月彭州市推广农产品数字仓单质押融资模式以来，已有6家银行机构参与，质押标的已从单一的大蒜扩展到10余种耐储存农产品及中药材，申贷周期从72小时以上缩短至3小时以内。截至2023年8月末，已累计办理农产品数字仓单质押融资业务111笔，发放贷款共计11920万元，撬动社会资金约7亿元，受益主体2万余户。
　  何谓“农产品数字仓单质押融资”
　　数字仓单，是基于数字技术手段，对存货人所交付的仓储物进行验收之后出具的可信的数字单证，它把过去对仓库的主体信用，真实地转移到了货物的存在状态上，并建立了与货物的一对一“数字”关系，是“物”的信用表现形式。农产品数字仓单质押融资是基于农产品存货方、仓储保管方、平台方物联网监控以及区块链可信数字仓单流转方案，为金融机构构建可信权利凭证完成质押放款的方式。简单来说，农产品数字仓单质押融资就是利用数字化相关技术，在农产品供应链和金融资金间搭起一座桥，使农产品供应链融资更标准、高效、可靠。
　　农产品数字仓单质押融资模式的运行机制
　　彭州农产品数字仓单质押融资模式，是由中国人民银行彭州市支行、彭州市国有资产监督管理和金融工作局、彭州市农业农村局指导四川享宇科技有限公司、成都金控征信公司等单位，并依托全国动产和权利担保统一登记系统，构建的一种基于区块链技术的“远程智能监控+农产品电子仓单”金融服务系统。该模式的运行机制主要有以下几点：一是建立远程监测设备，使仓库管理智能化。利用物联网等技术，将远程分散的仓库质押物相关信息汇集在同一平台进行智能监控，能够实时收集农产品真实的体积、温度、虫害、水分等数量与质量数据，为银行和保险公司提供预警主动提醒功能。二是链接各方参与主体，使农产品仓单数字化。利用区块链、机器人流程自动化（RPA）等技术，链接质押货主、评估、保险、金融仓储等各方参与主体，打造多方互信的联盟链网络，且联盟链各节点相关数据上链，形成可查、可验、可溯、防篡改的数字仓单。三是搭建农产品数字仓单服务平台，使农产品仓单质押业务线上化。搭建“数字化+供应链金融”仓单服务平台（数字仓单通），将农产品金融仓储服务、价值评估、保险、价格推送、巡查、平仓、提前解质、仓单置换、风险分担以及政策支持等农村产权融资机制线上化，并为银行、保险公司、担保公司、仓储公司、农产品仓单质押货主提供线上入口，使传统农产品仓单服务线上化自动流转。四是建立动产融资统一登记机制，使农产品质押实质化。利用统一登记公示系统，使辖内银行将新增和存量仓单业务在统一登记系统进行登记，使农产品质押实质化。
　　农产品数字仓单质押融资模式破解产业难题
　　彭州农产品数字仓单质押融资模式整合了数据流、资金流、货物流，将“农产品仓储管理+金融质押业务管理”线下服务渠道拓展到线上，优化了农村动产融资模式，更好地满足了农业经营者对金融产品高效率和低成本的需求。同时，将农产品仓单数字化，并将成熟的仓单贷嵌入到农贷通平台子系统中，实现了农产品“收、储、押、融、销”全流程数字化管理，开启了农村动产质押融资的“数字之旅”。具体来说，一是解决了“贷后难”堵点。彭州市仓单质押冷藏保鲜库数量多但分布散，贷后管理难且成本高。物联网等技术的运用，使分散仓库质押物汇集在同一平台进行实时监控，确保了农产品质量和安全，降低了监管成本，同时设置了质押物价格波动阈值，降低了银行及保险公司对风险管控的担忧。二是解决了“效率低”痛点。农产品仓单质押融资业务涉及多个环节，纸质文书物理传递时间长，线下办理效率低。机器人流程自动化（RPA）等技术的运用，使农产品仓单数字化，提升了评估、保险、金融仓储等环节参与方同步、协作效率，帮助农户和农业企业快速获得资金支持，促进业务审批提质增效。三是解决了“数据乱”难点。农产品仓单质押融资项目参与主体多，纸质文书难以处理和积累复杂且混乱性的数据，且仓单信息容易被篡改，无法保证业务数据的安全性。区块链等技术的运用，使仓单质押货主、货单、质押等核心上链数据可查、可验、可溯、防篡改，为金融机构提供安全可靠的数据源，降低金融机构担忧，提高了融资效率。同时，通过数据智能积累，建立市场推送机制，引导农户合理种植，建强农业产业链，使农产品的市场价值得到充分体现，从而实现农民持续增收，产业持续增效。四是解决了“质押空”堵点。以往农产品仓单质押仅在政府部门质押备案，未经过事实上的质押登记，不能及时反映质押物的状态，可能会出现质押权悬空、无法处置质押物等情况。统一登记公示系统的利用，实现了实质意义上的质押，减少了对风险基金的依赖。
　　李俊明 马致兴 何煜 冉瑞平